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あなたの貯金額とリスク許容度から判断!資産運用における最適な投資割合とは?


「投資額を増やさなくてはいけないけど貯金を切り崩したくない」
こんなジレンマを抱えていないでしょうか。
貯金と投資の割合を考えるには、貯蓄と投資の違いを正しく理解する必要があります。

このコンテンツでは、投資と貯蓄の違いをまとめた上で貯金額毎におすすめの資産運用戦略を紹介しています。下記の順番にて各項目の内容を取り上げますのでご興味のある箇所だけでも目を通して頂けますと幸いです。

貯蓄と投資の違いは?
目次



割合を考える前に投資と貯蓄の違いを押さえる


誰しも資産運用に関しては、どれくらいを貯金して、どのくらいを投資すればいいか迷うところです。年齢や貯金の額によって変わりうるとは思いますが、割合はこれだ、というような黄金比率のようなものがあるわけでもないので迷いどころです。

そこで、資産運用の割合について、つまり「貯蓄する分」と「投資すべき分」の割合を考える時に基礎となる貯蓄と投資の違いについてまとめてみました


投資と貯蓄では危険性が違う


貯蓄と投資の割合を考える前に両者の違いについて理解する必要があります。資産運用における貯蓄の役割は、お金を守ることです。元金がほとんど増えることがない代わりに損失リスクが基本的にないことが特徴です。

資産運用における投資は、お金を大きく増やすことができる反面元本が減るリスクもあります。実際、投信に手を出すと元本全額を失うこともあります。ポートフォリオ戦略などでリスクヘッジができますが、投資からリスクをなくすことはできません。


貯蓄と投資では流動性が異なる


また、貯蓄と投資の違いを考える際に大切なのは、流動性です。この流動性を簡単に説明すると現金化するときのスピードです。銀行にお金を預けることに代表される貯蓄は、キャッシュカードを利用すればすぐに現金化できます。

他方で金融商品に投資したお金を現金に戻すには、一定の時間が必要になります。国債や一部の株式の場合は、途中で解約すると資産価値が落ちますし、一定期間途中解約ができない金融商品もあります。

事故や病気や生活費の工面などである程度現金を手元におくことは大切です。手元に現金がないがゆえに銀行からキャッシングを利用して利息を払うなんてもったいないですよね。日々の生活の中で必要なお金を工面するためにも一定の現金を手元におきたいところ。


投資と貯蓄では目的が異なる


投資と貯蓄では時間軸が大きく異なります。投資というのは、数年~10年程度先のためにするものであり、貯蓄というのは今の不安を消すために行なうことです。将来のリスクを避けるために今が疎かになってしまうともったいないですよね。


資産運用における投資と貯蓄の割合を考える前に投資と貯蓄の違いをきちんと理解する必要があります。簡単に今回紹介した投資と貯蓄の違いをまとめてみました


投資
  • 資産を増やすことが目的
  • 現金化に時間が掛かる
  • 損失リスクがある
  • 将来のリスク対策


貯蓄
  • 資産を守ることが目的
  • 瞬時に現金化できる
  • 損失リスクが原則ない
  • 今のリスク対策



資産運用の割合を考える際の3つの視点


投資と貯蓄の違いを理解していてもどういった割合で配分するかは迷いどころ。実のところ、最適な投資と貯蓄の割合は人によってバラバラなので一概にこれがよいですといえるものではありません。

そこで今回は、資産運用における投資と貯蓄の割合を考える時に参考になる3つの視点をまとめてみました。最適な割合を考える際に参考にして頂けますと幸いです。

投資と貯蓄の割合を考える際の3つの視点

1:目標金額から逆算する


自分の貯金金額とゴールの関連性から投資と貯蓄の割合を考えます。例えば、1000万円の手持ち金を3000万円に増やすことをゴールとします。期限期間を何年にするのかによって1000万円のうちいくらを投資にあてるべきかが変わります。

このゴール金額とのギャップを利用して資産運用の配分を考えるには、毎年の期待利回り・ゴール金額・達成期限の3つを明らかにします。この3つが明らかになれば、元手の何%をリスクマネーに当てればよいかがわかります。


2:年齢で考えてみる


年齢という切り口で資産運用における投資と貯蓄の割合を考えるのが有効です。年齢ベースで投資と貯蓄の割合を考える際に「100-自分の年齢」%の割合を投資にあてるというのが1つの目安になります。

30歳なら資産運用の70%を投資にあて、70歳なら資産運用の30%を投資にあてる。年齢に応じて手持ち金額の大切さが変わるので若いうちに投資にあてる比率を大きくして、年齢が上がれば比率を下げるというのが一般的です。

資産運用とは少しずれますが、とりわけ若いうちはこの投資の中に自己投資も入れることをおすすめします。


3:人気の投資割合から考える


年齢や貯蓄金額とは関係なく、多くの人が利用している投資割合をそのまま踏襲するのも有効です。ここでは、資産運用における3種類の代表的な貯蓄と投資の配分比率を紹介します。


投資7:貯金3


資産運用で大きくお金を稼ぎたい人におすすめの運用割合です。もちろん資産全てを投資にあてることもできますが、現金が必要になることもあるので7:3が現実的です。短期集中的に資産運用で財産を増やしたい人は、この割合を意識することをおすすめします。

投資1:貯金1
リスクヘッジをしながら高い投資収益を上げたい人におすすめです。資産の半分の割合を、投資というリスクマネーにあてているので損失リスクは高いですが、分散投資を利用すれば、損失リスクを下げることができます。


投資3:貯金7


安全性と収益性を考えるとちょうどよいバランス。資産の7割を貯金に回しているので仮に投資で大きく損失を出しても資産自体の総額が大きく減ることはほとんどありません。貯金額に関わらず全般的におすすめの投資と貯蓄の割合といえます。


個人的には、投資3:貯金7という割合が損失リスクの面でも稼ぐチャンスの面でもバランスがよいのでおすすめします。最初から3割という比較的高い割合を投資に当てるのが怖い人は、慣れるまでは投資の割合を1割程度に留めることも有効です。

資産運用における貯蓄と投資の割合には正解がありません。適切な割合を考えるためにも今回紹介した3つのポイントを意識してみることをおすすめします。


貯蓄額から見る適切な資産運用戦略

100万円以下の貯金


現在の貯金金額が100万円以下の方は、毎月の収支を一度確認することをおすすめします。 投資には、損失リスクがあるのであくまで余剰資金で行なうのが一般的ですし、当座の生活費を削ってやるのは、あまりおすすめできません。

もし毎月の生活費を確認してみて貯金金額が生活費の3ヶ月分を切っていた場合は、投資に手を出さないことをおすすめします。最低でも3ヶ月分の生活費がないと突然のリストラなどに直面した際に身動きがとれません。

3ヶ月分の生活費があった場合は、その3ヶ月分を貯金から引いた残高で投資と貯蓄の割合を考えることをおすすめします。貯金残高が多くないので投資7:貯蓄3のような攻めの割合で資産運用を行なうこともありです。

おすすめの投資商品としては、投資信託をはじめとした初期投資が少なくてすむ金融商品です。とりわけ投資信託の場合は、毎月1000円程度からはじめることができます。短期でお金を増やしたいのならば、FXも相性がよい投資手段です。

貯金金額が100万円程度の場合は、余剰資金があるかを確認した上で投資に臨むことが大切になります。着手する際にも初期投資が低い金融商品で資産運用を行なうことをおすすめします。

300万円クラスの貯金


300万円ほどの貯金があれば、資産運用における選択の幅がかなり広がります。投資と貯蓄の割合は個々人の投資スタンスによりますが、筆者のおすすめの投資方法を3種類のリスク別にまとめてみました


高リスク


元手がそこまで多くないので資産運用でお金を増やすには、総資産の中の高い割合を投資に当てる必要があります。3ヶ月分~半年分の生活費を貯蓄に回してその他の金額を投資に回します。

元本が多いとはいえないので初期投資が少なくてリターンが大きな金融商品を利用することをおすすめします。具体的な金融商品としては、株・FX・J-REITあたりをおすすめします。


中リスク


貯蓄と投資の割合を7:3程度にして3をリスクが高い金融商品に分散投資をします。株やFXなどを利用して3割のリスクマネーで資産を増やすようにします。これを行えば、投資に失敗しても資産を大きく減らしませんし、大きなリターンも期待できます。

低リスク


300万円の貯金をそのままにして毎月の収入の中からコツコツと投資をするようにします。貯蓄と投資の割合自体は、10対0ですが、毎月の収入の残りを使って積立型の投資信託や貯蓄型保険による資産運用に着手します。

ここで紹介したように300万円ほどの貯金があれば、色々な種類の資産運用に手を出せますが決して十分な貯金があるわけではありません。大きく資産を増やすのならば、総資産における高い割合を投資に当てる必要があります。

1000万円クラスの貯金

1000万円クラスの貯金金額があれば、貯蓄と投資の割合以外にも資産運用を自分でやるかプロに任せるかという選択肢が出てきます。リスク別に1000万円クラスの資産運用方法を紹介します。


高リスク


損失リスクを許容するのならば、ヘッジファンドの最低1口金額を利用してみることをおすすめします。ヘッジファンドは、投資家からお金を預かったお金を増やしてくれる資産運用のプロです。

優秀なヘッジファンドを利用すれば、毎年20%程度資産を増やしてくれるので4年弱で資産が倍に増えます。色々なヘッジファンドがありますが、ファインドエッジというヘッジファンドの1口の最低金額は、500万円です。

このファンドは、過去3年で36%の運用実績を出しています。1000万円程度の貯金があれば、手を出すことができます。ファンドに任せる以上損失リスクもありますが、資産運用でお金を大きく増やしたい人には自信を持って勧められます。


中リスク


総資産を1:1の割合で投資と貯蓄に分けます。その上で投資にあてた金額をさらに9:1の割合で安全性の高い金融商品と安全性の低い金融商品に分けたポートフォリオ戦略を立てます。

1割の危険銘柄で大幅な利益を出し、9割の安定銘柄の利益で1割の損失を補填できる投資戦略を実行します。元手金額もそれなりにあるのでリスクを抑えながらある程度のリターンが見込めます。

リスクが低い金融商品としては、有名企業の株式や日本国債などです。他方で高いリスクを誇る金融商品としては、新興国の株式などがあります。


低リスク


投資と貯蓄の比率を3:7にして比較的安全な種類の金融商品でお金を運用します。具体的には、日本国債や貯蓄型保険のような安全性の高い商品です。とりわけ毎月一定の保険料を支払えば将来のリスクヘッジになる貯蓄型保険は非常におすすめです。


2000万円以上の貯金


2000万円以上の貯金がある人は、自分で資産運用するよりも資産の一部をヘッジファンドに預けることをおすすめします。資産のどの程度の割合をヘッジファンドに預けるかは、年齢やご自身の目標金額次第ですが、自分で運用するよりも確実な成果を出してくれます。

2000万円以上の貯金があれば、ファンドを選ぶ側に立てるので過去5年程度の実績を調べることで色々なファンドを比較検討することをおすすめします。

個人的には、失っても痛くない金額をヘッジファンドに預けて残りを安全性の高い金融商品や現金で持つことをおすすめします。


本文のまとめ


いかがでしたでしょうか。今回のコンテンツでは、資産運用における貯蓄と投資の割合に関してまとめました。貯蓄と投資の最適な割合は、個々人の目標金額や許容リスクに応じて大きく異なります。

その上での話ですが、「100-自分の年齢」%の金額を投資にあてる資産運用戦略をおすすめします。例えば、25歳の場合は75%を投資に充てます。この投資は、資産運用だけではなく、資格勉強をはじめとした自己投資も含めてです。

年齢が上がるに連れて貯金金額は増えますが、投資に失敗した時のダメージが大きくなります。無理のない範囲で「100-自分の年齢」%の資産を投資にあてることができれば、将来の大きなリスクヘッジになるはずです。

将来のリスクヘッジになる資産運用は、基本的に長期戦です。ご自身のペースで将来の幸せのために継続的な投資を行なうことをおすすめします。

100-自分の年齢で投資金の目安が算出できる

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